Startup vállalkozások az innovativitásuknak köszönhetően az élet minden szegmensében fokozatosan megjelentek, így a pénzügyi szektorban is. A korábban startupként indult, a piacon ma is megtalálható FinTech cégek közül többen elég nagy piaci ismertségre tettek szert. A köztudatba képesek voltak mélyen beférkőzni és a fiatal generációkban mély hatást kelteni az újító banki szolgáltatások és magas szintű felhasználói élmény biztosításával. Többekben kérdésként merül fel az a gondolat, hogy ezt az ismertséget felhasználva képesek lesznek akkorára nőni és jelentős piaci kapitalizációt szerezni, hogy vetélytársként tekintsenek rájuk a hitelintézetek vagy esetleg ezen szolgáltatásokat nyújtó cégek sorsa az, hogy szimbiózisban élnek majd a jövőben a bankokkal?
Ma egy bank szerepe
A bankok történelme jelentős időkre nyúlik vissza, jelenleg működő pénzügyi intézmények az idő folyamatos előrehaladtával igazodtak a változó fogyasztói igényekhez.
A legtöbb országban kétszintű bankrendszer működik. A kétszintű bankrendszer esetében a működés alapja, hogy a nemzeti bankok a rendszer legfelső szintjén működnek, míg a kereskedelmi bankok a rendszer alsó szintjén. A lakosság banki szolgáltatásokat kizárólagos módon a kereskedelmi hitelintézeteknél vehet igénybe, melynek következménye, hogy átlagos fogyasztók nem rendelkeznek nemzeti bankoknál vezetett számlával. Ezzel kizárólagosan állami szereplők és erre szakosodott hitel- vagy pénzintézetek rendelkezhetnek.
A szabályozó erősen korlátozza egy bank hatáskörét, kiemelt figyelemmel a hitelezési és finanszírozási lehetőségekre. Előfordulnak mégis olyan banki tevékenységek, melyek szabályozása hiányos, elsősorban ezek az innovatív szolgáltatások vagy informatikai banki termékek.
Mit nyújt egy FinTech cég?
A FinTech cégek elsősorban az ilyen, kevésbé vagy egyáltalán nem szabályozott, jogilag szürke területen kínálnak újdonságnak számító banki szolgáltatásokat. A FinTech forradalom kezdetén gyakorlatilag minimális volt a szabályozása az ilyen vállalatoknak, így hatékony előretörést voltak képesek elérni a piacon. A FinTech vállalat túlmutat egy hagyományos banki működésen. Innovatív pénzügyi megoldásokat kínálnak a fogyasztóknak, melynek következtében jelentős népszerűségre és piaci részesedésre tesznek szert. Fontos megjegyezni, hogy annak ellenére, hogy széles körben elterjedt szolgáltatásokat kínálnak a fogyasztóknak, nem rendelkeznek mély intézményi háttérrel és működési tapasztalattal, ami a finanszírozói oldalról biztosítja az alapvető működést. Ebből számtalan jogi kérdés és következmény származhat, melyeknek teljes körű feltérképezése napjainkig se zárult le.
Az idő múltával az előrelépést az jelentette, hogy megjelentek a FinTech cégeket is szabályozó európai direktívák, melyek egyrészről lehetőséget biztosítottak a FinTecheknek arra, hogy innovatív szolgáltatásokkal megtörhessék a bankok hatalmát, ezáltal is segítve az innováció terjedését a pénzügyi szektorban. Másrészről a direktívák egyfajta kötöttséget is biztosítottak azáltal, hogy felsorolták milyen lehetőségeket kell rendelkezésre bocsátaniuk a nagy bankoknak, hogy ezáltal a kisebb pénzügyi szolgáltatók hozzáférjenek a különféle banki adatokhoz és funkciókhoz.
Az egyik ilyen szabályozási direktíva a PSD2 szabályozás, melynek legfőbb célja az, hogy egy kaput nyisson a jelenleg működő banki rendszerekben, valamint elősegítse a biztonságos nyílt banki megoldások elterjedését.
Szinergiák a FinTechek és Bankok között
A jelenleg működő FinTechek vagy meglévő banki infrastruktúrába ágyazódnak be, vagy ezen meglévő rendszerekre alapozva próbálnak minőségi szolgáltatást nyújtani. Mindkét esetben megfigyelhetjük azt, hogy a FinTech cégeknek egyfajta dependenciája a stabil banki háttér, így jelen körülmények között ellenségekről nem beszélhetünk a szereplők között, hanem kizárólag a szereplők közötti szinergiákat kereshetjük. Megfigyelhető az a tendencia, amelynek keretében számtalan bank segíti a kisebb FinTech szolgáltatók megalapítását és fejlesztését. Természetesen a saját szolgáltatásuk értékesítésének fokozása mellett további célja egy banknak, hogy részesedést szerezzen és később a FinTech által létrehozott innovációt beépíthesse működésébe, ezáltal is fejleszthető a nagy bankok által kínált szolgáltatások színvonala.
Ki lehet az úr?
Rövid távon nem, viszont hosszú távon determinálható a jelenlegi banki infrastruktúra folyamatos és gyökeres megváltoztatása, melynek jelentős résztvevői lehetnek a jelenleg már stabil piaci szereplőként működő FinTech cégek. Ez a folyamat már elkezdődött és jelenleg is részesei vagyunk. A piaci koncentrációs folyamatok hatására, csak úgy mint a tech cégek esetén a FinTechek közül is csak egy maréknyi szolgáltató lesz képes nagy piaci részesedést elérni, a többi kisebb FinTech vállalat a határterületek összeköttetését segítő szolgáltatóvá avanzsálhat a jövőben.
Források:
Pénziránytű (2021): A bankrendszer két alaptípusa. Letöltés helye https://penziranytu.hu/archivalt-pop-torzsanyag/konyv/az-en-penzem/iv-penzpiac-mindenkit-osszekot/16-bankrendszer-mai-gazdasagban/2-bankrendszer-ket-alaptipusa, ideje: 2021.01.28.
Növekedés.hu (2020): MNB: egyre több a hatékony magyar FinTech vállalat. Letöltés helye: https://novekedes.hu/elemzesek/mnb-egyre-tobb-a-hatekony-magyar-FinTech-vallalat, ideje: 2021.01.30.
CBI Globe (2021): Actors and definitions. Letöltés helye: https://www.cbiglobe.com/Wiki/index.php/2._Actors_and_definitions, ideje: 2021.01.30.
BigTech cégek: Kik ők, és mennyire veszélyesek a bankokra?
Hogyan lehetnek vetélytársai a kifejlett technológiai háttérrel, illetve ügyfél- és adatbázissal rendelkező BigTech cégek a kereskedelmi bankoknak?
Olvasd el a teljes cikket!
Technology is forming the audit profession
Technology have transformed how we conduct business. Let’s see how technology is forming the audit and what the future holds for the profession.
Olvasd el a teljes cikket!