A koronavírus járvány erőteljes növekedést hozott a készpénzmentes fizetési szolgáltatások elterjedésében, a bankkártyás és mobiltelefonos fizetési megoldásokat is többen vették igénybe az elmúlt időszakban. Milyen alternatív technológiák léteznek ezen a területen?
Magyarország, a készpénz-nagyhatalom
Első látásra bizakodásra adhatnak okot a tavalyi év pénzforgalmi adatai: 2020 utolsó negyedévében a kártyával lebonyolított belföldi vásárlási tranzakciók darabszámban 6%-kal, értékben pedig 15%-kal bővültek az előző év azonos időszakához képest, emellett nagymértékű visszaesés történt a készpénzfelvételek tekintetében, beföldön darabszámban 14%-kal, értékben pedig 7%-kal estek vissza a tranzakciók. Azonban ezek a trendek még nem azt jelentik, hogy karnyújtásnyira vagyunk a készpénzmentes gazdaságtól, hiszen a forgalomban levő készpénzállomány értéke 2020. szeptember 30-án 6925 milliárd forint volt hazánkban, és hiába gyorsult a kártyás fizetések térnyerése, a készpénz használatának részaránya még a tavaly áprilisi mélyponton is elérte a 76,3%-ot darabszám szerint, illetve értékben az 59,2%-ot. Ráadásul egy recesszió idején általában csökken a pénzügyi intézményekbe vetett bizalom, ami nem kedvez a digitális gazdaságnak. Ennek ellenére a magyar cégvezetők egy jelentős része optimista a kérdést illetően, egy felmérésben 34% szerint négy, 38% szerint már két éven belül készpénzmentes lehet a hazai gazdaság.
Ezt a célt támogatja a 2018-ban útjára indult Készpénzkímélő Iskolák kísérleti program, amely során elsőkörben 15, majd a sikeres teszt után 500 oktatási intézményben telepítettek POS terminálokat a Pénzügyminisztérium támogatásával. A fejlesztés által az iskolai menzákon, büfékben, illetve a gazdasági osztályokon tették elérhetővé a kártyás, valamit az online fizetést, ami gyorsabb és rugalmasabb lehetőségeket teremt a pénzügyek menedzselésére, így kevesebb sorban állásra és borítékos befizetésre van szükség, emellett pedig csökkenti az adminisztrációs terheket. A praktikus előnyök mellett az edukációs programtól a tanulók pénzügyi tudatosságának erősödését várták.
Biometrikus fizetés, mint alternatíva
A kártyás, illetve mobiltelefonos fizetési megoldások mellett olyan készpénzmentes technológiák is léteznek a piacon, amelyek nem egy fizikai tárgyat vagy elektronikus eszközt használnak az autentikációhoz, hanem biometrikus azonosítással bonyolítják le a fizetési tranzakciót. Ide tartozhat minden egyedi fizikai tulajdonság, beleértve a hang-, arc- és íriszbeolvasást, ám ezek a megoldások jellemzően ujj- vagy vénalenyomatot leolvasó POS terminálokkal operálnak, elsősorban zárt környezetben történő, meghatározott résztvevők közötti tranzakciók lebonyolítását teszik lehetővé. Tehát itt nem a kártyás vagy mobilos fizetés ujjlenyomat általi hitelesítésére gondolunk, hanem arra, amikor a biometrikus lenyomat szolgál elsődleges azonosítóként a számlánkhoz.
Hogy néz ki mindez a gyakorlatban? Képzeljünk el egy általános iskolát, ahol az étkezdében fogyasztás alapú díjszabás működik. A szülők által egy előre feltöltött keretet fogyaszthatnak le az intézménybe járó diákok, akik ezáltal minden étkezés alkalmával egy fizetési tranzakciót bonyolítanak le. Véna- vagy ujjlenyomatukat rögzítik a beiratkozás során, így a fogyasztáskor csak egy leolvasó eszközre van szükség a fizetéshez, amely egy hagyományos POS terminálhoz hasonlóan működik. Oktatási intézmények mellett a potenciális felhasználók közé tartozhatnak például rendezvényszervezők, hotelek, szabadidős szórakoztató egységek vagy nagyobb központtal rendelkező cégek is.
Nyílt piaci környezetben is történtek már kísérletezések a biometrikus fizetési rendszer bevezetésére, az elmúlt évtizedben többek között Németországban és Angliában is telepítettek leolvasó terminálokat élelmiszerboltokban. A tapasztalatok eltérőek, egy dél-koreai kutatásban például arra az eredményre jutottak, hogy offline környezetben a felhasználók jobban preferálják a kártyával, illetve a mobil eszközzel történő fizetést a biometrikus alternatívával szemben. Az elemzés szerint, még ha a mobil és biometrikus fizetési infrastruktúra elterjedtsége megegyezne a bankkártyáéval, akkor is csak rendre 18,1%, illetve 8,6% használati arányt érnének el annak ellenére, hogy ügyletenként 20 másodpercet takaríthatnak meg.
Érvek és ellenérvek
Milyen előnyei lehetnek a szolgáltatásnak a többi készpénzmentes technológiával szemben? Elsőként a biztonságot emelhetjük ki, hiszen az ujj- és vénalenyomat közvetlenül a felhasználóhoz tartozik, ez csökkenti a visszaélések lehetőségét a kártyákkal szemben. Természetesen ennek alapfeltétele, hogy a biometrikus lenyomatokat biztonságos, titkosított környezetben tárolja a szolgáltató, ahonnan nem állíthatóak vissza az eredeti lenyomatok. Emellett a felhasználó számára kényelmesebb, mivel a fizetéshez nincs szükség fizikai eszközre, ezért minden helyzetben használhatja anélkül, hogy PIN kódot vagy egyéb azonosítót kellene megjegyeznie. Ezen kívül a fizetési rendszer fenntartása költséghatékonyabb is lehet, hiszen az előállításnak, pótlásnak vagy cserének nincs költsége, mint az RFID karkötők vagy más tokenek esetében.
A technológia korlátjai kapcsán érdemes megemlíteni, hogy a legtöbb esetben nem telepíthető kizárólagos megoldásként egy biometrikus fizetési rendszer, nyílt piaci alkalmazás esetén erre az alacsony elfogadottság a legkézenfekvőbb magyarázat. Zárt rendszerben pedig a többi, azonos elven működő készpénzmentes szolgáltatáshoz hasonlóan, itt is ki kell szolgálni egy fesztiválra vagy sporteseményre érkező alkalmi látogatókat, akik a hagyományos fizetést preferálják a külön regisztráció helyett. Továbbá néhány speciális területen, például fürdőkomplexumokban a körülmények miatt az ujjlenyomat leolvasása technikailag akadályozott, így ilyen esetekben is a klasszikus technológiákat érdemes alkalmazni.
Összességében nehéz lenne megjósolni, hogy milyen jövő áll a technológia előtt, azonban ígéretes példák lehetnek az olyan megoldások, mint a PeasyPay, akik Magyarországról indulva már több európai országban terjeszkednek, külföldi példaként pedig elég az Amazon One technológiáját említeni, mindkét esetben pilot időszak zajlik jelenleg. Ahogy a biometrikus azonosítás az életünk más területein is egyre nagyobb teret nyer, nem zárhatjuk ki annak a lehetőségét, hogy a következő években tovább fog terjeszkedni a fizetési infrastruktúrában is.
Források:
Magyar Nemzeti Bank (2021): A koronavírus-járvány újabb hullámának kibontakozása, illetve felfutása 2020 végén ismét jelentős hatást gyakorolt a pénzforgalmi folyamatokra
Letöltés:
https://www.mnb.hu/letoltes/penzforgalmi-tablakeszlet-tajekoztato-20210316.pdf (Utolsó letöltés: 2021.03.29.)
Magyar Nemzeti Bank (2020): Értékeljük reálisan a hazai készpénzállományt!
Letöltés: https://www.mnb.hu/sajtoszoba/sajtokozlemenyek/2020-evi-sajtokozlemenyek/ertekeljuk-realisan-a-hazai-keszpenzallomanyt (Utolsó letöltés: 2021.03.29.)
Intrum (2020): Belátható időn belül készpénzmentes lehet a magyar gazdaság a cégvezetők szerint
Letöltés:
https://www.intrum.hu/szolgaltatasaink-cegeknek/hirek/sajtohireink/belathato-idon-belul-keszpenzmentes-lehet-a-magyar-gazdasag-a-cegvezetok-szerint/ (Utolsó letöltés: 2021.03.29.)
Pénzügyminisztérium (2018): Pénzügyi tudatosságra nevel a Készpénzkímélő iskolák program
Letöltés: https://2015-2019.kormany.hu/hu/nemzetgazdasagi-miniszterium/hirek/penzugyi-tudatossagra-nevel-a-keszpenzkimelo-iskolak-program (Utolsó letöltés: 2021.03.29.)
Minji Kim, Seho Kim, Junghun Kim (2019): Can mobile and biometric payments replace cards in the Korean offline payments market? Consumer preference analysis for payment systems using a discrete choice model. Telematics and Informatics, Volume 38, Pages 46-58.
Letöltés: https://www.sciencedirect.com/science/article/abs/pii/S0736585318309250 (Utolsó letöltés: 2021.03.29.)
FinTech.hu (2020): A magyar fejlesztésű biometrikus fizetés meghódíthatja Európát
Letöltés: https://fintech.hu/a-magyar-fejlesztesu-biometrikus-fizetes-meghodithatja-europat/ (Utolsó letöltés: 2021.03.29.)
Technology is forming the audit profession
Technology have transformed how we conduct business. Let’s see how technology is forming the audit and what the future holds for the profession.
Olvasd el a teljes cikket!The modern art dealing – how NFTs are changing the art market
With the appearance of NFTs, digital art has become a legitimate way of producing, promoting, and distributing art. How do they work?
Olvasd el a teljes cikket!