Az ujjlenyomatod lesz az új bankkártyád – alternatív készpénzmentes technológiák

Az ujjlenyomatod lesz az új bankkártyád – alternatív készpénzmentes technológiák

A koronavírus járvány erőteljes növekedést hozott a készpénzmentes fizetési szolgáltatások elterjedésében, a bankkártyás és mobiltelefonos fizetési megoldásokat is többen vették igénybe az elmúlt időszakban. Milyen alternatív technológiák léteznek ezen a területen?

Magyarország, a készpénz-nagyhatalom

Első látásra bizakodásra adhatnak okot a tavalyi év pénzforgalmi adatai: 2020 utolsó negyedévében a kártyával lebonyolított belföldi vásárlási tranzakciók darabszámban 6%-kal, értékben pedig 15%-kal bővültek az előző év azonos időszakához képest, emellett nagymértékű visszaesés történt a készpénzfelvételek tekintetében, beföldön darabszámban 14%-kal, értékben pedig 7%-kal estek vissza a tranzakciók. Azonban ezek a trendek még nem azt jelentik, hogy karnyújtásnyira vagyunk a készpénzmentes gazdaságtól, hiszen a forgalomban levő készpénzállomány értéke 2020. szeptember 30-án 6925 milliárd forint volt hazánkban, és hiába gyorsult a kártyás fizetések térnyerése, a készpénz használatának részaránya még a tavaly áprilisi mélyponton is elérte a 76,3%-ot darabszám szerint, illetve értékben az 59,2%-ot. Ráadásul egy recesszió idején általában csökken a pénzügyi intézményekbe vetett bizalom, ami nem kedvez a digitális gazdaságnak. Ennek ellenére a magyar cégvezetők egy jelentős része optimista a kérdést illetően, egy felmérésben 34% szerint négy, 38% szerint már két éven belül készpénzmentes lehet a hazai gazdaság.

Ezt a célt támogatja a 2018-ban útjára indult Készpénzkímélő Iskolák kísérleti program, amely során elsőkörben 15, majd a sikeres teszt után 500 oktatási intézményben telepítettek POS terminálokat a Pénzügyminisztérium támogatásával. A fejlesztés által az iskolai menzákon, büfékben, illetve a gazdasági osztályokon tették elérhetővé a kártyás, valamit az online fizetést, ami gyorsabb és rugalmasabb lehetőségeket teremt a pénzügyek menedzselésére, így kevesebb sorban állásra és borítékos befizetésre van szükség, emellett pedig csökkenti az adminisztrációs terheket. A praktikus előnyök mellett az edukációs programtól a tanulók pénzügyi tudatosságának erősödését várták.

Biometrikus fizetés, mint alternatíva

A kártyás, illetve mobiltelefonos fizetési megoldások mellett olyan készpénzmentes technológiák is léteznek a piacon, amelyek nem egy fizikai tárgyat vagy elektronikus eszközt használnak az autentikációhoz, hanem biometrikus azonosítással bonyolítják le a fizetési tranzakciót. Ide tartozhat minden egyedi fizikai tulajdonság, beleértve a hang-, arc- és íriszbeolvasást, ám ezek a megoldások jellemzően ujj- vagy vénalenyomatot leolvasó POS terminálokkal operálnak, elsősorban zárt környezetben történő, meghatározott résztvevők közötti tranzakciók lebonyolítását teszik lehetővé. Tehát itt nem a kártyás vagy mobilos fizetés ujjlenyomat általi hitelesítésére gondolunk, hanem arra, amikor a biometrikus lenyomat szolgál elsődleges azonosítóként a számlánkhoz.

Hogy néz ki mindez a gyakorlatban? Képzeljünk el egy általános iskolát, ahol az étkezdében fogyasztás alapú díjszabás működik. A szülők által egy előre feltöltött keretet fogyaszthatnak le az intézménybe járó diákok, akik ezáltal minden étkezés alkalmával egy fizetési tranzakciót bonyolítanak le. Véna- vagy ujjlenyomatukat rögzítik a beiratkozás során, így a fogyasztáskor csak egy leolvasó eszközre van szükség a fizetéshez, amely egy hagyományos POS terminálhoz hasonlóan működik. Oktatási intézmények mellett a potenciális felhasználók közé tartozhatnak például rendezvényszervezők, hotelek, szabadidős szórakoztató egységek vagy nagyobb központtal rendelkező cégek is.

Nyílt piaci környezetben is történtek már kísérletezések a biometrikus fizetési rendszer bevezetésére, az elmúlt évtizedben többek között Németországban és Angliában is telepítettek leolvasó terminálokat élelmiszerboltokban. A tapasztalatok eltérőek, egy dél-koreai kutatásban például arra az eredményre jutottak, hogy offline környezetben a felhasználók jobban preferálják a kártyával, illetve a mobil eszközzel történő fizetést a biometrikus alternatívával szemben. Az elemzés szerint, még ha a mobil és biometrikus fizetési infrastruktúra elterjedtsége megegyezne a bankkártyáéval, akkor is csak rendre 18,1%, illetve 8,6% használati arányt érnének el annak ellenére, hogy ügyletenként 20 másodpercet takaríthatnak meg.

Érvek és ellenérvek

Milyen előnyei lehetnek a szolgáltatásnak a többi készpénzmentes technológiával szemben? Elsőként a biztonságot emelhetjük ki, hiszen az ujj- és vénalenyomat közvetlenül a felhasználóhoz tartozik, ez csökkenti a visszaélések lehetőségét a kártyákkal szemben. Természetesen ennek alapfeltétele, hogy a biometrikus lenyomatokat biztonságos, titkosított környezetben tárolja a szolgáltató, ahonnan nem állíthatóak vissza az eredeti lenyomatok. Emellett a felhasználó számára kényelmesebb, mivel a fizetéshez nincs szükség fizikai eszközre, ezért minden helyzetben használhatja anélkül, hogy PIN kódot vagy egyéb azonosítót kellene megjegyeznie.  Ezen kívül a fizetési rendszer fenntartása költséghatékonyabb is lehet, hiszen az előállításnak, pótlásnak vagy cserének nincs költsége, mint az RFID karkötők vagy más tokenek esetében.

A technológia korlátjai kapcsán érdemes megemlíteni, hogy a legtöbb esetben nem telepíthető kizárólagos megoldásként egy biometrikus fizetési rendszer, nyílt piaci alkalmazás esetén erre az alacsony elfogadottság a legkézenfekvőbb magyarázat. Zárt rendszerben pedig a többi, azonos elven működő készpénzmentes szolgáltatáshoz hasonlóan, itt is ki kell szolgálni egy fesztiválra vagy sporteseményre érkező alkalmi látogatókat, akik a hagyományos fizetést preferálják a külön regisztráció helyett. Továbbá néhány speciális területen, például fürdőkomplexumokban a körülmények miatt az ujjlenyomat leolvasása technikailag akadályozott, így ilyen esetekben is a klasszikus technológiákat érdemes alkalmazni. 

Összességében nehéz lenne megjósolni, hogy milyen jövő áll a technológia előtt, azonban ígéretes példák lehetnek az olyan megoldások, mint a PeasyPay, akik Magyarországról indulva már több európai országban terjeszkednek, külföldi példaként pedig elég az Amazon One technológiáját említeni, mindkét esetben pilot időszak zajlik jelenleg. Ahogy a biometrikus azonosítás az életünk más területein is egyre nagyobb teret nyer, nem zárhatjuk ki annak a lehetőségét, hogy a következő években tovább fog terjeszkedni a fizetési infrastruktúrában is.

Források:
Magyar Nemzeti Bank (2021): A koronavírus-járvány újabb hullámának kibontakozása, illetve felfutása 2020 végén ismét jelentős hatást gyakorolt a pénzforgalmi folyamatokra
Letöltés:
https://www.mnb.hu/letoltes/penzforgalmi-tablakeszlet-tajekoztato-20210316.pdf  (Utolsó letöltés: 2021.03.29.)
Magyar Nemzeti Bank (2020): Értékeljük reálisan a hazai készpénzállományt!
Letöltés:
https://www.mnb.hu/sajtoszoba/sajtokozlemenyek/2020-evi-sajtokozlemenyek/ertekeljuk-realisan-a-hazai-keszpenzallomanyt (Utolsó letöltés: 2021.03.29.)
Intrum (2020): Belátható időn belül készpénzmentes lehet a magyar gazdaság a cégvezetők szerint
Letöltés:

https://www.intrum.hu/szolgaltatasaink-cegeknek/hirek/sajtohireink/belathato-idon-belul-keszpenzmentes-lehet-a-magyar-gazdasag-a-cegvezetok-szerint/ (Utolsó letöltés: 2021.03.29.)
Pénzügyminisztérium (2018): Pénzügyi tudatosságra nevel a Készpénzkímélő iskolák program
Letöltés:
https://2015-2019.kormany.hu/hu/nemzetgazdasagi-miniszterium/hirek/penzugyi-tudatossagra-nevel-a-keszpenzkimelo-iskolak-program (Utolsó letöltés: 2021.03.29.)
Minji Kim, Seho Kim, Junghun Kim (2019): Can mobile and biometric payments replace cards in the Korean offline payments market? Consumer preference analysis for payment systems using a discrete choice model. Telematics and Informatics, Volume 38, Pages 46-58.
Letöltés:
https://www.sciencedirect.com/science/article/abs/pii/S0736585318309250 (Utolsó letöltés: 2021.03.29.)
FinTech.hu (2020): A magyar fejlesztésű biometrikus fizetés meghódíthatja Európát
Letöltés:
https://fintech.hu/a-magyar-fejlesztesu-biometrikus-fizetes-meghodithatja-europat/ (Utolsó letöltés: 2021.03.29.)