Kíváncsiságból nyissuk ki a pénztárcánkat, számoljuk össze mennyi pénz található benne és osszuk el a bankszámlánkon található összeggel. Valószínűleg egy igen alacsony arányszámot fogunk kapni, de ez egy nemzetközi trend természetes része. A pénztárcákban lapuló papírpénzeket fokozatosan felváltják a digitális pénzek. A pénzformák viadalából pedig az kerül ki győztesen, amelyik a felhasználók körében a legjobban preferált. 2020-at írunk, miért is lenne szükség készpénzre?
A válasz ennél bonyolultabb. Kibocsátási forma szerint a készpénz jegybankpénz, az ország hivatalos fizetőeszköze, míg a számlapénz kereskedelmi banki pénz. A bankszámlánkon lévő pénz azért bír értékkel, mert a jegybank 1:1 arányban biztosítja a készpénzre történő átválthatóságát, mint amikor ATM-ből készpénzt veszünk fel a bankszámlánk terhére. A számlapénzünk azonban csak 100.000 EUR-ig biztosított bankcsőd esetén, míg a készpénz mögött az adott ország teljes gazdaságának a teljesítménye biztosítja az értéket. Hogyan lehet a készpénz és a számlapénz előnyeit egyesíteni? Miért ne létezhetne lakossági jegybanki számlapénz vagy digitális készpénz?
A digitális jegybankpénz ugyanolyan rendeleti pénz, mint a készpénz, ellenben elektronikus a megjelenési formája. A világ jegybankjainak egy jelentős része már aktívan kutatja és teszteli a felhasználását. Képzeljük el, hogy a készpénzünket a mobilunkon tudjuk tárolni, offline is tudunk érintéssel fizetni vele akár valós időben, anonim módon, egy kifejezetten olcsó pénzforgalmi rendszerben. A digitális jegybankpénz teljesen feleslegessé teheti azt a maradék készpénzt, amit magunknál tartunk. Beköszönthet a készpénzmentes társadalom időszaka, amiben a jegybank által kibocsátott digitális jegybankpénznek is van szerepe a rengeteg készpénz-helyettesítő (bankszámlapénz, kártyapénz, mobil pénztárca, kriptoeszköz) mellett.
Hogyan fog ez megvalósulni?
A lakosság számára tervezett digitális jegybankpénz kialakítása egy komplex jegybanki döntéshozatal eredménye lesz. Infrastrukturálisan megvalósítható elosztott főkönyvi alapokon vagy centralizált rendszerként. Hozzáférés szerint lehet tokenizált, mint a Bitcoin vagy az Ethereum, illetve számla alapú, mintha a jegybanknál nyitnánk egy folyószámlát. Az informatikai megvalósítás viszont egy aspektus a sok közül. Tegyük fel a következő kérdéseket:
- Mi fog történni a hitelezéssel, ha nemcsak a készpénzt, hanem a bankbetéteket is digitális jegybankpénzre kezdi átváltani a lakosság?
- Szükséges-e a jegybanknak ügyfélszolgálat és fiókhálózat kialakítása, ha digitális jegybankpénz számlákat szeretnének a lakossági ügyfelek nyitni nála?
- Van megfelelő kompetencia egy többmillió ügyfélt kiszolgálni képes, nagy áteresztőképességű, robosztus, új generációs elszámolórendszer kiépítésére és üzemeltetésére a jegybankban?
A digitális jegybankpénz kétségtelenül a pénzfejlődés újabb szakasza és a készpénz alkonya lehet, azonban óvatosan és körültekintően kell a bevezetését megtervezni.
//A cikkben szereplő gondolatok természetesen a szerző saját véleményét tükrözik//